La historia de las hipotecas siempre fue un dolor de cabeza para los cabezas de familia. ¿Quién ignora los llantos de muchos porque perdieron en una negociación de hipoteca la casa que los albergó desde su nacimiento? Viviendas levantadas con grandes sacrifi cios y privaciones, pero por un mal negocio de hipoteca la perdieron al cabo de de dos años.

No es desconocido que existen diversas inversiones en torno a la pérdida de su casa por parte del abuelo, un tío, un pariente cercano o un amigo y en los años que transcurren todavía se lee en la prensa diaria la publicación de las llamadas subastas de propiedades, que por falta de pago oportuno pasan a manos de terceros por sumas, a veces irrisorias, o por valores importantes por falta de planifi cación bien orientada de parte del adquiriente de un inmueble, que no previó una contingencia o no hizo un historial preventivo de sus recursos, o porque la institución fi nanciera no quiso o no pudo renegociarle la deuda a su propietario.

Es que la mayoría de las veces resulta imposible determinar la existencia de una amenaza, sea por invalidez o incapacidad, disminución de los recursos y eso hace que sea frecuente que, con dolor en el alma y con gran preocupación, se produce la incapacidad de hacer honor a los compromisos. Todavía las personas no pueden medir el futuro porque "la historia es la ciencia de las cosas que no se repiten".

Un sistema novedoso

 

Un anuncio en el periódico de Miami hablaba sobre las bondades de un tipo de hipoteca que tendría muy buenos resultados y aplicación tanto para los bancos hipotecarios y asociaciones de ahorros del país como para los benefi ciarios. Se trata de un sistema establecido por un reconocido banco de la localidad de referencia. mediante la cual una hipoteca que se paga en 20 años ahorra miles de pesos, a la vez que da la oportunidad al adquiriente de una vivienda y de hacer pagos a cuotas razonables.

Es la hipoteca bisemanal, que permite una frecuencia de pagos cada dos semanas que es equivalente a un pago mensual, o sea, un total de 26 pequeños pagos al año al equivalente de 13 pagos mensuales en un año con intereses fi jos, lo cual acorta el plazo o vida del préstamo, se traduce en un rápido aumento del saldo del principal y menor duración del préstamo, así como ahorros signifi cativos en el pago de intereses, ajustados y razonables para el comprador de la vivienda.

Economía

Por tratarse de una amortización más rápida, la nueva hipoteca bisemanal sería una economía importante en el pago de intereses y al pagarse el préstamo en menor tiempo se tienen intereses menores sobre un tiempo más reducido.

Si se hace un cálculo sencillo, puede llegarse a la conclusión que el ahorro en los intereses es considerable, dependiendo de la tasa de interés del préstamo, al ser mayor se tendría una menor duración en el término de la hipoteca y si además se hacen dos o tres pagos bisemanales adicionales en el año, por ejemplo, al recibir la bonifi cación de la empresa donde labora o el doble sueldo de Navidad, resultaría mas fácil absorber el costo adicional.

Existen en este sistema, cuya implementación redundaría en buenos benefi cios tanto para el ente fi nanciero como para los compradores de viviendas, ventajas apreciables para los usuarios: Reduce el costo de los intereses, la vida del préstamo, cuando la tasa de interés sube el monto del pago bisemanal aumenta y una porción de este aumento es aplicado al principal lo cual hace que la hipoteca sea pagada más rápido.

Un práctico ejercicio de parte de las autoridades monetarias de seguro que los llevaría a la conclusión de dictar las medidas que sean necesarias para adoptar este tipo de hipoteca en el sector fi nanciero, y tendrían la satisfacción de contribuir con las clases bajas, media y media alta en la obtención de su casa propia en esta hora de alta infl ación y elevados costos de la tierra y la construcción.

Pendiente

La Superintendencia de Bancos tiene a su cargo un proceso de diálogo y consultas con el sector fi nanciero para la identifi cación de instrumentos que permitan reactivar al sector de la construcción, especialmente en el área habitacional.

La construcción inyecta dinamismo a la actividad económica en diferentes vertientes (empleos, consumo, surgimiento de microempresas, negocios, comercio y otras labores formales e informales). Sin embargo, todavía está en proceso de redacción un proyecto para establecer instrumentos que faciliten el uso de los fondos de pensiones en la construccuión.

EL CRÉDITO ES LA MAYOR LIMITACIÓN

Financiamiento

El acceso a financiamientos blandos es la principal limitación que tienen los potenciales adquirientes de viviendas económicas en el país.

Una familia de clase media baja difícilmente califique para obtener un préstamo de no menos de RD$1.5 millón, cantidad mínima para completar el valor de un apartamento valorado en al menos RD$2 millones (ese es el precio promedio de una "vivienda económica").

En caso de calificar para obtener un crédito de esa magnitud, asumiento que obtuvo en efectivo, de sus ahorros, RD$500,000 para el inicial del apartamento, tendría que tener la capacidad para pagar cuotas mensuales de al menos RD$25,000, un monto que se torna elevado en una familia promedio.

Además, para esa calificación esa familia tendría que devengar al menos RD$100,000 mensual.

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